Choisir une banque en ligne, mode d’emploi

Le concept de la banque en ligne ne cesse de séduire en raison de son indéniable praticité, notamment en comparaison des banques traditionnelles. Leur autre point fort est évidemment de proposer une tarification très intéressante, ce qui les rend très attractive. Si vous êtes dans l’idée de changer de banque pour vous orienter vers une banque en ligne, il est toutefois nécessaire de prendre votre temps et de bien vous renseigner au préalable. C’est en cela que cet article a été écrit, afin de vous aider à comprendre les éléments à prendre en considération pour choisir une banque en ligne, les offres étant généralement assez complexes à déchiffrer et à comparer.

Pourquoi opter pour une banque en ligne ?

Une tarification plus attractive

C’est le grand argument commercial des banques en ligne qui leur permet de pouvoir développer une clientèle à vitesse grand V : le prix. En effet, force est de constater que les clients d’une banque ont la possibilité de profiter d’une véritable différence entre les tarifs d’une banque sur internet avec leur ancienne banque.

En moyenne, les prix sont jusqu’à 5 fois moins chers lorsque l’on parle des services de bases. Plus spécifiquement, c’est par exemple le prix de la carte bancaire qui devient totalement gratuit, alors qu’un pure player vous le facturera en moyenne 45€ par an pour une carte bleue classique et jusqu’à 150€ par an pour une carte bancaire haut de gamme. Il faut d’ailleurs constater que les banques proposent même des cartes bleues haut de gamme gratuitement. Cela a permis en passant au grand public de découvrir toute une gamme de cartes encore inaccessible jusqu’ici, se caractérisant par des services et des garanties intéressantes (réduction ecommerce, assurance voyage…).

D’autre part, ce sont aussi les autres services de base qui sont gratuits, comme les ordres de virements, le retrait aux distributeurs (même concurrents), les prélèvements etc. Concernant les frais annexes, des frais de courtage ou des commissions pouvant s’appliquer vis-à-vis des découverts autorisés, on constate encore que les banques en ligne sont très largement en dessous de la tarification appliquée par les banques historiques.

Le seul élément qui vient noircir le tableau se caractérise par une absence d’évolution vis-à-vis des banques traditionnelles sur tous les frais qui sont liés aux voyages à l’étranger. En effet, si vous avez l’intention d’opter pour une banque en ligne afin de profiter d’une carte bancaire qui puisse vous donner des avantages concernant les voyages, alors soyez bien attentif vis-à-vis de la tarification concernant les retraits et les paiements à l’étranger, car les prix peuvent être assez importants, comme peuvent l’être ceux des banques classiques.

Actuellement, les banques qui proposent un service de cartes bancaires gratuites sont les banques Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct et BforBank. Seule Monabanq propose une carte bancaire payante, avec un prix de 24 € par an.

Une offre de services désormais complète

Il y a encore quelques années, l’offre des banques en ligne se limitait à des services bancaires basiques, comme le compte courant et le livret d’épargne. Cependant, aujourd’hui on constate que les offres des banques classiques ont largement évolué, et n’ont surtout plus rien à envier aux gammes de produits qui sont proposées par les banques classiques.

En effet, on peut aujourd’hui retrouver des offres comme des livrets d’épargne, des contrats d’assurance-vie, des PEA mais aussi toute une gamme d’assurances, comme par exemple l’assurance multirisque habitation ou encore l’assurance auto. On constate globalement concernant par exemple les livrets que les taux sont plus intéressants que les banques classiques, avec bien souvent des frais de dossiers qui vous seront offerts. En cela, on peut aujourd’hui affirmer que l’offre des banques en ligne est assurément complète et que sur cette base il est totalement envisageable de pouvoir changer de banque principale en s’orientant vers un établissement bancaire ligne.

L’offre de bienvenue : comparatif des banques en lignes

Ce qui distingue aussi les banques en ligne des banques classiques, c’est incontestablement leur générosité commerciale vis-à-vis de l’offre de bienvenue qu’elles proposent à leurs nouveaux clients.

En effet, alors que cette offre était caractérisée par un certain plafond de verre situé à 80 €, on voit qu’avec l’arrivée des nouveaux acteurs, les banques en ligne proposent des offres de plus en plus alléchantes, allant quelquefois jusqu’à 200 € comme c’est le cas par exemple pour BforBank actuellement ou encore à 130 € pour Boursorama Banque.

Le principe de cette offre est très simple. Après avoir souscrit un compte dans la banque en ligne et vu son dossier accepté, la banque versera directement sur votre nouveau compte-courant la somme promise pour que vous puissiez en jouir immédiatement. Il faut savoir que les offres de bienvenue des banques en ligne sont régulièrement mises à jour et qu’elles sont souvent plus importantes lorsque vous décidez d’ouvrir par exemple un compte épargne en parallèle d’un compte-courant.

Comment choisir une bonne banque en ligne ?

Si vous désirez opter pour une banque en ligne, alors il sera nécessaire d’être très regardant sur un certain nombre de paramètres. En effet, il convient assurément de prendre son temps lorsque l’on désire changer de banque car il ne s’agit pas d’une opération qui doit être prise à la légère. Voici les éléments que vous devrez assurément prendre en considération pour maximiser vos chances de faire le bon choix, au-delà des critères évidents de la tarification et de la gamme des services.

La qualité du service client

On a pu constater avec l’arrivée des banques en ligne un certain changement vis-à-vis de la manière de concevoir la relation client, dans la mesure où les banques se sont adaptées aux profils de leur clientèle, qui est assez jeune et connectée. C’est en cela que l’on a par exemple vu des horaires de service clientèle élargis mais également des nouveaux modes de communication comme le tchat ou encore la visioconférence. Cet aspect de la qualité du service client est essentiel, et l’un des meilleurs moyens de s’assurer de la qualité de ce service reste encore de vérifier si par exemple la banque en question a déjà été récompensée sur ce sujet, ce qu’elle ne manquera pas de souligner sur son site par exemple.
Vous pouvez aussi vous rendre sur les espaces communautaires des banques en ligne pour ainsi vérifier par vous-même les types de problématique, leur nombre ou encore leur récurrence ainsi que la réactivité de la banque vis-à-vis des demandes.

Autre démarche possible, consulter les sites qui vous prodigueront des avis de consommateurs sur les banques en ligne, sachant que si vous êtes en présence d’une banque qui possède un service client laissant à désirer, vous serez rapidement au courant de cet aspect !

L’accessibilité

C’est l’un des points noirs de la banque en ligne : le fait que leur accès soit conditionné par un minimum de revenus. En effet, à l’exception de Monabanq, vous devrez justifier lors de votre inscription dans une banque en ligne d’un minimum de revenus pour voir votre dossier accepté. En fonction des banques, ce montant peut être plus ou moins important. Il est par exemple de 1200 € pour ING Direct, 1000 € pour Boursorama Banque et de 1600 € par mois pour la banque Bforbank. Aussi, pensez à bien vérifier ce paramètre, histoire de ne pas perdre de temps à remplir un dossier de candidature qui se verra systématiquement rejeté si les conditions de revenus ne sont pas remplies…

Comparatif des banques en ligne

Le meilleur moyen de visualiser les forces et faiblesses d’une banque en ligne reste celui d’utiliser un comparateur de banque qui vous permettra de voir l’ensemble des offres des banques qui vous intéressent mais également de pouvoir les comparer entre elles. Le marché de la banque en ligne reste assez opaque pour un néophyte et il se caractérise par une certaine complexité, ce qui peut parfois réserver quelques surprises…

Cependant, si vous faites la démarche de prendre le temps d’étudier le marché sérieusement, vous pourrez constater qu’il existe bon nombre de comparatifs qui peuvent être spécialisés sur de nombreux aspects. On peut ainsi trouver des comparatifs spécialisés sur les cartes bleues, sur les offres de PEA, sur les crédits immobiliers, les assurances voitures ou encore sur les frais bancaires. Cela reste le meilleur moyen pour comparer concrètement les banques entre elles, sachant qu’il est conseillé d’utiliser des comparatifs de plusieurs sites Internet afin d’être sûr que les données soient bien mises à jour.

En conclusion

Vous l’aurez compris, pour trouver la meilleure banque en ligne il faut dans un premier temps définir vos besoins. Telle banque en ligne pourra par exemple convenir à un étudiant tandis qu’elle ne pourra pas aller à un retraité par exemple, car ces deux profils n’ont pas du tout les mêmes besoins.

Enfin, nous insistons sur le fait qu’il est nécessaire de prendre le temps d’étudier le marché, même si cela doit s’étaler sur plusieurs jours ou sur plusieurs semaines. Beaucoup de nouveaux clients regrettent leur choix faute d’avoir pris le temps de bien étudier les offres, en s’étant laissé séduire par les offres de bienvenue par exemple.

Vous pouvez aussi demander à votre entourage de vous dire concrètement leur ressenti vis-à-vis de telle ou telle banque en ligne si jamais l’un de vos amis en est client, vous aurez ainsi l’avis d’un utilisateur expérimenté qui a pu éprouver les services de la banque concrètement et qui plus est profiter d’un avis fiable et sincère !